Prêts relais : coût, délai d’obtention et taux en 2023

Comme son nom l’indique, le prêt relais permet de faire la transition, le relais, entre deux opérations immobilières : l’achat d’un nouveau bien immobilier avant d’avoir réalisé la vente de l’actuel. En 2023, le taux des prêts relais n’échappe pas à la nette hausse des taux d’emprunt immobilier. Son taux d’usure est même plus important que celui d’un crédit immobilier traditionnel. Explications. 

Le prêt relais a pour objectif de vous permettre d’acquérir un nouvel appartement ou une nouvelle maison avant d’avoir revendu votre logement actuel. Ainsi, votre coup de cœur immobilier ne vous passe pas sous le nez ! 

Durant la période de transition avant la vente de votre ancien logement, la banque vous avance le montant de cette future vente. De votre côté, vous remboursez les intérêts et au moment où votre ancien bien trouve preneur, le montant de la vente vous permet de rembourser l’intégralité de votre prêt relais. 

Ce type de crédit immobilier s’adresse donc aux personnes déjà propriétaires et aux investisseurs locatifs. Il est accordé sur une période précise : un an, renouvelable une fois. Soit deux ans au maximum. 

Plusieurs types de prêts relais

Pour vous octroyer un prêt relais, votre banque prend comme référence l’estimation de la valeur du bien que vous vendez. Le montant accordé peut alors atteindre 60 à 80 % de la valeur nette estimée de ce bien, soit le prix du bien diminué de l’encours de crédit restant à rembourser. La moyenne constatée se situant autour de 70 %. 

Le pourcentage accordé dépendra toutefois de votre dossier : situation personnelle, solvabilité, autres crédits en cours, acquéreur déjà trouvé, etc. 

Il existe plusieurs types de prêts relais : 

– Le prêt relais sec : dans le cas où le bien convoité est d’une valeur égale ou inférieure à la vente prévue de votre bien actuel. Ce prêt relais ne s’accompagne pas d’un crédit immobilier puisque l’apport de la vente de votre bien actuel suffira à financer votre projet immobilier. 

– Le prêt relais adossé (aussi appelé prêt relais couplé ou jumelé) : comme son nom l’indique, ce prêt relais est adossé à d’autres types de crédits, comme un prêt immobilier de long terme ou encore un prêt à taux zéro. 

C’est le prêt relais le plus courant. Il est proposé lorsque le nouveau bien que vous souhaitez acquérir est plus cher que celui que vous vendez, ce qui vous oblige à souscrire un crédit immobilier pour en financer l’achat.

Avec ce type de prêt, vous remboursez des mensualités proportionnelles à votre capacité d’endettement, pour ce qui concerne le prêt classique souscrit afin de financer la différence entre le prix auquel vous vendez votre ancien bien (qui vous sert d’apport) et le prix plus élevé du nouveau bien. Si ce prêt peut s’étaler sur plusieurs années, la partie « relais » du prêt doit être remboursée dans les délais impartis, de 24 mois maximum.

– Le prêt relais-rachat : il est peut être intéressant lorsque vous souhaitez acheter un nouveau bien alors que vous n’avez pas fini de rembourser le crédit de votre logement actuel. Avec le prêt relais-rachat, vous faites racheter votre crédit immobilier en cours par la banque et vous fusionnez vos mensualités pour rembourser votre emprunt à un taux d’intérêt unique. Ce type de prêt relais permet aussi de lisser et d’optimiser la mensualité pour conserver un niveau d’endettement raisonnable.

En règle générale, il faut 30 à 45 jours pour obtenir un prêt relais mais ce délai peut toutefois être porté jusqu’à trois mois dans certaines banques. Il est donc conseillé de préparer son dossier avant d’avoir signé son compromis de vente. 

Des taux d’intérêt en hausse

En 2023, le taux d’intérêt des prêts relais suit la rapide hausse des crédits immobiliers classiques. Ce taux est généralement majoré d’un surplus de 0,10 à 0,30 % par rapport à un crédit immobilier classique. Actuellement de 2,95 %, le taux moyen pour un prêt relais était encore de 2,40 % il y a cinq mois, en décembre 2022. Or, il pourrait atteindre les 4 % dans les mois à venir selon les professionnels du secteur, alors qu’il était jusque-là resté assez stable depuis 2017, entre 1,45 % et 1,75 %. 

Le taux moyen du prêt relais fonctionne de la même façon que pour les prêts immobiliers classiques : il suit les OAT 10 ans (Obligations assimilables du Trésor). Cet indice servant de référence aux organismes prêteurs pour déterminer les taux des prêts à taux fixe.

Actuellement, de plus en plus de crédits immobiliers traditionnels sont accordés à des taux de 3 % ou plus depuis janvier 2023. Et le taux moyen effectif pour un crédit sur 20 ans s’établit à 2,84 % (contre 1 % en janvier 2022), avec un taux d’usure porté à 3,79 %. Pour un prêt relais, le taux d’usure est porté à 3,93 % depuis le 1er février 2023. 

Face à la hausse du taux d’usure, l’accès à l’emprunt se desserre mais le coût du crédit se renchérit avec des taux de crédit immobilier qui augmentent, même pour les prêts relais. Aussi, si votre projet immobilier suppose la souscription d’un prêt relais, il est dans votre intérêt à ne pas trop tarder à concrétiser votre acquisition et à bien baliser votre plan de financement.

À noter : Pour rappel, le taux d’usure correspond au taux maximum légal que les banques sont en droit d’appliquer lorsqu’elles vous octroient un prêt. Ce taux annuel effectif global (TAEG) est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée et inclut la totalité des frais liés à la souscription d’un crédit (frais de dossier, courtage, assurance emprunteur, etc.).